IRP(개인형 퇴직연금) - 모두를 위한 현실적인 재테크 입문 가이드 (#1)
✍️ 시작하며
“연금은 60세 넘어서나 드는 거 아냐?” “지금 당장 쓸 돈도 없는데 무슨 노후야?”
이런 생각, 솔직히 다들 한 번쯤 해봤죠. 하지만 현실은 생각보다 빠르게 다가오고, ‘지금의 1년’이 나중엔 억 단위 차이를 만들 수 있어요. 그래서 지금 이 글은, 20대가 IRP를 왜 알아야 하는지, 그리고 어떻게 활용하면 ‘세금도 아끼고’, ‘미래도 준비할 수 있는지’를 아주 쉽게, 현실적으로 알려드릴게요.
1. IRP가 뭐길래?
IRP는 ‘Individual Retirement Pension’의 줄임말로, 우리말로는 개인형 퇴직연금이에요.
쉽게 말해, 노후를 위한 정부 지원 절세 통장이라고 보면 돼요.
- 매달 일정 금액을 넣으면,
- 그 돈으로 투자(예금/펀드/ETF 등)해서 불리고,
- 나중에 은퇴하면 조금씩 연금처럼 꺼내 쓰는 구조예요.
그런데 단순히 저축만 하는 게 아니에요. 이 계좌의 진짜 핵심은 바로 세액공제 혜택이에요.
2. 왜 IRP를 해야 하냐고?
🔹 지금 시작하면 돈을 ‘아끼는 게’ 아니라 ‘버는 것’이기 때문이에요.
예를 들어볼게요.
- 내가 IRP에 1년에 900만 원을 납입하면,
- 연말정산에서 최대 115만 원을 환급받을 수 있어요! (※ 소득에 따라 13.2~16.5%)
💡 즉, 매년 100만 원 넘게 나라에서 돌려주는 셈이죠.
이렇게 매년 받는 돈이 10년이면? 1000만 원이 넘어요.
게다가 복리로 굴리면 수익은 더 늘어나요.
3. 연봉에 따라 세액공제율이 다르다고?
연봉 수준 세액공제율
| 5,500만 원 이하 | 16.5% |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% |
🔍 5,500만 원 이하라면 공제율이 더 높아요. 사회초년생일수록 유리하단 뜻!
4. IRP, 어디까지 세금 돌려받을 수 있나?
- 연간 납입 최대 한도는 1,800만 원
- 그 중 세액공제를 받을 수 있는 건 최대 900만 원까지!
예시👇
- IRP 900만 원만 납입 → 전액 세액공제 가능
- 연금저축 600만 + IRP 300만 → 합산 900만 원까지 공제 OK
✅ 참고로 세액공제는 900만 원 넘으면 더 받지 못해요.
5. IRP로 얼마나 불어나는지 실전 예시
매년 700만 원씩 30세부터 60세까지 넣고, 수익률이 5%라고 하면?
- 총 납입금: 2억 1천만 원
- 복리 수익 합산 총 자산: 약 4억 8천만 원
👉 그냥 넣어둔 것보다 2억 7천만 원 더 많아지는 셈이죠.
이게 바로 IRP의 복리 마법입니다.
6. 중간에 해지하면 무조건 손해야?
정답: 어느 정도는 맞아요.
IRP는 노후용이기 때문에 중간에 해지하면, 그동안 받았던 세액공제 혜택을 다시 토해내야 해요. 이게 ‘추징세’라는 거예요.
💸 연 900만 원씩 10년 납입 후 해지 시 손실 예시
세액공제율 세액공제 총액 추징세 (16.5%) 실질 손해액
| 공제율 | 세액공제 총액 | 해지시 추징세 |
| 13.2% | 1,188,000원 | 1,960,200원 |
| 16.5% | 1,485,000원 | 2,452,250원 |
👉 결국, 받았던 혜택만큼 세금으로 다시 뱉어내야 하는 구조예요.
그래서 IRP는 "언제든 꺼내 쓸 돈”이 아니라 “나중을 위해 잠궈두는 돈”이라는 개념으로 접근해야 해요.
7. IRP, 이런 사람에게 추천!
- 연말정산 때 세금 많이 떼이는 게 억울한 사람
- 소득이 일정한 직장인, 프리랜서, 자영업자
- 노후 대비를 복리로 차곡차곡 하고 싶은 사람
- 단기 자금보다 장기 자산관리가 중요한 사람
8. 그렇다면 IRP가 내게 맞을까?
아래에 하나라도 체크되면 지금이 시작할 타이밍!
✅ 연말정산 때 세금 더 내봤다
✅ 소득이 있지만 저축은 없고 미래도 불안하다
✅ 돈은 많이 없지만 ‘복리의 마법’이 궁금하다
✅ 지금은 20대지만, 30대엔 여유롭게 살고 싶다
🎯 마무리 한 마디
IRP는 복잡해 보이지만, 사실은 **“돈 넣고 세금 돌려받고 오래 불려서 나중에 꺼내 쓰는 계좌”**에요.
지금 시작하면 10년 뒤, 이걸 해둔 나 자신한테 고마워질 거예요.
🙌 20대라고 늦은 것도, 빠른 것도 아닙니다. 지금이 딱! 적기예요.
다음 편에서는 IRP를 어디서, 어떻게 만드는 게 가장 유리한지 알려드릴게요.
(은행 vs 증권사 vs 토스 비교까지!)
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